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Proposiciones



Del Sen. Mario Zamora Gastélum y de la Sen. Sylvana Beltrones Sánchez, del Grupo Parlamentario del Partido Revolucionario Institucional, con punto de acuerdo que exhorta a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores a no imponer regulaciones superiores para el tipo de intermediario financiero que representan las Uniones de Crédito Agrícola.


Los que suscriben, Senadores Mario Zamora Gastelum y Sylvana Beltrones Sánchez, Senadores de la República de la LXIV Legislatura del H. Congreso de la Unión, integrantes del Grupo Parlamentario del Partido Revolucionario Institucional, con fundamento en lo dispuesto por los artículos 8 numeral 1 fracción II y 276 del Reglamento del Senado de la República, sometemos a la consideración de esta soberanía la siguiente: proposición con punto de acuerdo POR EL QUE SE EXHORTA RESPETUOSAMENTE A LA COMISION NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES PARA QUE NO IMPONGA REGULACIONES SUPERIORES PARA EL TIPO DE INTERMEDIARIO FINANCIERO QUE REPRESENTAN LAS UNIONES  DE CRÉDITO AGRÍCOLA, con base en los siguientes:

Antecedentes:

Desde hace más de 76, años con la constitución de la primer Unión de Crédito Agrícola, las uniones de Crédito han trabajado para atender la demanda financiera de crédito.

En el caso del Estado de Sonora habilitan más del 40% del total de la superficie agrícola en la región Sur, dentro de lo cual se contempla una superficie del 80% del Trigo Duro y Cristalino de la producción nacional. Esta región destaca con un alto nivel de organización, lo que ha permitido la incursión en varios eslabones de la cadena de valor de granos básicos, como son la proveeduría de insumos, acopio y comercialización, seguro agrícola, financiamiento y cobertura de precios; esto ha generado un impacto económico importante en las regiones, dinamizando la actividad económica y la derrama para fortalecer a los pequeños y medianos agricultores de Sonora.

Es importante señalar que las Uniones de Crédito tienen un importante papel en el sector agrícola regional, apoyando principalmente con crédito a los pequeños y medianos productores a fin de atender la demanda financiera para producir Maíz, Trigo, Cártamo, Garbanzo, Frijol, Mango, Chile, Papa, Mandarina, Tomate y Tomatillo, Calabaza, Naranja, Alfalfa, Cebolla, Chícharo, Nogal, Espárrago y Ejote, entre otros productos, teniendo presencia en los municipios de Cajeme, Navojoa, Guaymas, Bácum, San Ignacio Río Muerto, Benito Juárez, Rosario, Etchojoa, Quiriego y Huatabampo.

De acuerdo con cifras emitidas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, así como a datos internos de las Uniones de Crédito, estas representan:
-3,107 socios accionistas, principalmente pequeños y medianos agricultores
- 7 Uniones de Crédito Agrícola todas autorizadas por la CNBV.
-  $2,348 millones de pesos de activos totales.
-$1,528 millones de pesos colocados en créditos para la actividad agrícola productiva.
- $940 millones de pesos de préstamos a socios accionistas (captación).
-$628 millones de pesos de capital contable.
-Más de 79 mil hectáreas financiadas con crédito.
-Con una derrama de crédito de más de $2 mil millones al año financiando las actividades productivas de Sonora.
- Más de 500 empleos directos y 6,000 indirectos que dependen de las Uniones de Crédito Agrícolas.

Actualmente son calificadas como administradoras de activos financieros y en la parte de riesgo crédito a largo plazo por las Calificadoras de Valores como Verum Calificadora de Valores y Fitch de México; asimismo, son operadoras de crédito directo a través de FIRA, y descuentan recursos a través de Financiera Nacional de Desarrollo y la Banca múltiple.

Consideraciones:

PRIMERA: Las Uniones de Crédito Agrícola actualmente enfrentan una problemática que les afecta por la imposición de una Ley y una Regulación Bancaria que no considera las características particulares de las Uniones de Crédito, las cuales de origen son Agrícolas.

SEGUNDA: La Comisión Nacional Bancaria y de Valores, publicó en el Diario Oficial de la Federación el 10 de noviembre de 2017 y el 18 de diciembre de 2017 cambios en las DISPOSICIONES DE CARÁCTER GENERAL APLICABLES A LOS ALMACENES GENERALES DE DEPÓSITO, CASAS DE CAMBIO, UNIONES DE CRÉDITO Y SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MÚLTIPLE REGULADAS, EN LA CIRCULAR UNICA DE INSTITUCIONES FINANCIERAS ESPECIALIZADAS (CUIFE),  estos cambios les exigen modificar su operación, equiparándolas a la banca múltiple, y las obliga a adoptar una serie de medidas que implican controles y personal adicional, generando con ello costos muy altos que amenazan su subsistencia.

La CUIFE, en su artículo 86 Bis 22 dispone: “Las Uniones deberán llevar a cabo la administración del riesgo crediticio, apegándose a la Administración Integral de Riesgos que estas definan.
Sin embargo, en artículo siguiente se enuncian las actividades que debe realizar el responsable de la administración del riesgo crediticio:
“Artículo 86 Bis 23: El área responsable de realizar la administración del riesgo crediticio deberá:

  • Dar seguimiento a la calidad y tendencias principales de riesgo y rentabilidad de la cartera. Este seguimiento deberá permitir a las uniones detectar incrementos significativos en sus exposiciones al riesgo de manera automática.
  • Establecer lineamientos y criterios para aplicar la metodología de calificación de la cartera crediticia con apego a las disposiciones aplicables, así como verificar que dicha calificación se lleve a cabo en la periodicidad que marque la regulación aplicable.
  • Verificar que los criterios de asignación de tasas de interés aplicables a las operaciones de crédito, de acuerdo con su riesgo inherente, estén en línea con lo dispuesto en el manual de crédito.
  • Establecer los lineamientos para determinar, en la etapa de evaluación, el grado de riesgo de cada crédito.

Las mediciones y análisis a que se refiere el presente artículo, deberán comprender todas las operaciones que impliquen un riesgo crediticio.
El área responsable de la administración de riesgo crediticio deberá informar cuando menos mensualmente, a la Dirección General los resultados de sus análisis y proyecciones, así como el monto de las reservas preventivas que corresponda constituir.”

Para dar cumplimiento a estas disposiciones de la CUIFE, deben contratar a una persona especializada en la materia, cuando, tratándose de UNIONES DE CRÉDITO AGRÍCOLA, el riesgo crediticio se encuentra acotado, por lo siguiente:

  • Operamos exclusivamente con socios accionistas, de los cuales cuentan con un expediente de identificación completo.
  • Los ocios accionistas acreditados cuentan con contrato de seguro agrícola y seguro del deudor.
  • Se cuenta con coberturas de precios y respaldo de ingreso objetivo determinado por el Gobierno Federal.
  •  Los créditos cuentan con garantías inmobiliarias de los créditos otorgados y con la garantía natural del crédito, que es la cosecha.
  • Las Uniones comercializan por cuenta y orden de sus socios accionistas, por lo cual  de las cosechas habilitadas y no habilitadas, se venden y se cobran los créditos que haya adquirido la Unión y el remanente se le entrega al productor, asegurando así la recuperación de todos sus créditos.

Razón por la cual en el caso de las Uniones Agrícolas de Crédito NO es necesario implementar la figura de la Administración Integral de Riesgos, ya que el hacerlo afecta de manera significativa en los costos de acceso al crédito.
Lo cual no significa que dichas uniones estén negadas a seguir fortaleciendo los controles a la hora de efectuar la evaluación de un crédito.
TERCERA: En lugar de contar con una figura que se encargue de la administración de riesgos de crédito, Se propone implementar la medición de dicho riesgo crediticio en la etapa de evaluación del crédito.
Por lo cual la regulación aplicable a las Uniones de Crédito, debería de contar con un apartado especial para las Uniones de Crédito Agrícola donde éstas puedan medir  su riesgo crediticio de la siguiente manera:

CIRCULAR UNICA DE INSTITUCIONES FINANCIERAS ESPECIALIZADAS (CUIFE)
ART. 86 Bis 23
ACTUAL

APARTADO ESPECIAL PARA LAS UNIONES DE CRÉDITO AGRÍCOLA
PROPUESTA

Artículo 86 Bis 23: El área responsable de realizar la administración del riesgo crediticio deberá:

  1. Dar seguimiento a la calidad y tendencias principales de riesgo y rentabilidad de la cartera. Este seguimiento deberá permitir a las uniones detectar incrementos significativos en sus exposiciones al riesgo de manera automática.
  2. Establecer lineamientos y criterios para aplicar la metodología de calificación de la cartera crediticia con apego a las disposiciones aplicables, así como verificar que dicha calificación se lleve a cabo en la periodicidad que marque la regulación aplicable.
  3. Verificar que los criterios de asignación de tasas de interés aplicables a las operaciones de crédito, de acuerdo a su riesgo inherente, estén en línea con lo dispuesto en el manual de crédito.

Establecer los lineamientos para determinar, en la etapa de evaluación, el grado de riesgo de cada crédito

El área responsable de realizar la evaluación de crédito deberá:
I. Establecer los lineamientos para determinar, en la etapa de evaluación, el grado de riesgo de cada crédito.
II. Establecer lineamientos y criterios para aplicar la metodología de calificación de la cartera crediticia con apego a las disposiciones aplicables, así como verificar que dicha calificación se lleve a cabo en la periodicidad que marque la regulación aplicable.”

CUARTA: Por otro lado, en la misma CUIFE, dentro del segundo párrafo del artículo 128, establece que las Uniones de Crédito deberán designar a una persona que se desempeñe como responsable de la seguridad de la información, quien además de cumplir con las condiciones antes señaladas, deberá de gozar de independencia respecto de las unidades de negocio, así como áreas de sistemas informáticos y auditoria, y su función consistirá en dar cumplimiento al artículo 127 fracciones V y VI.
“ El artículo 127 en las fracciones V y VI dispone: 

  • Preserven la seguridad de la información generada, recibida, transmitida, procesada o almacenada en los sistemas informáticos y de telecomunicaciones de las uniones de crédito, así como la aplicación de las medidas preventivas y correctivas necesarias para subsanar cualquier deficiencia detectada en materia de seguridad informática.
  • Permitan, a través del responsable de la seguridad de la información a que se refiere el artículo 128 de estas disposiciones lo siguiente:

a) Autorizar y vigilar los accesos a los sistemas informáticos de la unión de crédito, incluyendo aquellos utilizados para el almacenamiento, procesamiento y transmisión de su información y la de sus socios accionistas.
b) Participar en la definición de políticas y procedimientos de seguridad, a que se refiere la fracción V del artículo 125 de las presentes disposiciones.

c) Revisar al menos trimestralmente, o antes en caso de eventos o incidentes de seguridad, las actividades realizadas por el personal usuario y por los prestadores de servicios en los diferentes elementos de la infraestructura tecnológica de la unión de crédito, incluyendo al personal técnico que cuente con altos privilegios de acceso, tales como ser administrador de sistemas operativos y de base de datos.

d) Verificar la implementación y continúo cumplimiento de las políticas y procedimientos de seguridad de la información en la infraestructura tecnológica de la unión de crédito, contemplando al menos los incluidos en la fracción V del artículo 125 de estas disposiciones.

Las Uniones de Crédito, deberán asegurarse de que el responsable de seguridad de la información tenga a su disposición los registros de personas que cuenten con acceso a la información relacionada con las operaciones realizadas por sus socios accionistas, así como en las que interviene la unión de crédito, incluyendo aquellas que se encuentren en el extranjero, los usuarios que cuenten con altos privilegios, tales como administración de sistemas operativos y de base de datos, así como de sus prestadores de servicios.”

Como se puede observar, estas son disposiciones que se justifican para el sistema bancario y otros Intermediarios Financieros importantes que trabajan con sucursales, sistemas remotos, servicio en línea y aspectos similares, e incluso que realizan operaciones por medio de la banca electrónica, de transmisión de divisas entre instituciones financieras distintas, lo cual las hace más vulnerables a fraudes cibernéticos.
Sin embargo, en el caso de las Uniones de Crédito Agrícola, son organismos pequeños, sin sucursales, con un promedio de 15 empleados por Unión de Crédito, sin servicios en línea y un sistema informático interno, razones por las cuales vemos una disposición que no aplica a nuestras organizaciones.

Por lo cual se propone que, para las Uniones de Crédito del sector agrícola, se permita designar como responsable de seguridad de la información a la persona responsable del manejo de la plataforma de sistemas, realizando la modificación siguiente:


CIRCULAR UNICA DE INSTITUCIONES FINANCIERAS ESPECIALIZADAS (CUIFE)
ART. 127
ACTUAL

CIRCULAR UNICA DE INSTITUCIONES FINANCIERAS ESPECIALIZADAS (CUIFE)
PROPUESTA DE MODIFICACION
ART. 127

OBSERVACIONES

Artículo 127.- Las uniones de crédito deberán desarrollar permanentemente las funciones de Contraloría Interna que consistirán, por lo menos, en el desempeño cotidiano y permanente de las actividades relacionadas con el diseño, establecimiento y actualización de medidas y controles que
I a IV …
V. Preserven la seguridad de la información generada, recibida, transmitida, procesada o almacenada en los sistemas informáticos y de telecomunicaciones de las uniones de crédito, así como la aplicación de las medidas preventivas y correctivas necesarias para subsanar cualquier deficiencia detectada en materia de seguridad informática.

VI. Permitan, a través del responsable de la seguridad de la información a que se refiere el artículo 128 de estas disposiciones, al menos, lo siguiente:
a) …
b) …

 c) Revisar al menos trimestralmente, o antes en caso de eventos o incidentes de seguridad, las actividades realizadas por el personal usuario y por los prestadores de servicios en los diferentes elementos de la Infraestructura Tecnológica de la unión de crédito, incluyendo al personal técnico que cuente con altos privilegios de acceso, tales como ser administrador de sistemas operativos y de bases de datos.
d)  …
e )..

 Art. 127.- Las Uniones de Crédito deberán desarrollar permanentemente las funciones de Contraloría Interna, que consistirán por lo menos, en el desempeño cotidiano y permanente de las actividades relacionadas con el diseño, establecimiento y actualización de medidas y controles que:
I a IV…
V. Preserven la seguridad de la información generada, recibida, transmitida, procesada o almacenada en los sistemas informáticos y de telecomunicaciones de las uniones de crédito, así como la aplicación de las medidas preventivas y correctivas necesarias para subsanar cualquier deficiencia detectada en materia de seguridad informática.
VI. Permitan, a través del responsable de la seguridad de la información a que se refiere el artículo 128 de estas disposiciones lo siguiente:

a) …
b) …
c) Presentar anualmente un dictamen de vulnerabilidad de los sistemas informáticos ante la Comisión, donde demuestre el cumplimiento de la implementación de las políticas y procedimientos a que se refiere la fracción V del citado artículo 125 de estas disposiciones.
En caso de eventos o incidentes de seguridad, revisar las actividades realizadas por el personal usuario y por los prestadores de servicios en los diferentes elementos de la infraestructura tecnológica de la unión de crédito, incluyendo al personal técnico que cuente con altos privilegios de acceso, tales como ser administrador de sistemas operativos y de base de datos.
d)…

e) …

“Las uniones de crédito deberán designar a una persona que se desempeñe como responsable de la seguridad de la información, quienes deberán de participar en la elaboración de políticas y procedimientos necesarios a fin de que la infraestructura tecnológica que utilice la unión de crédito cumpla con la fracción V del artículo 125 de estas disposiciones, y su función consistirá en dar cumplimiento al artículo 127 fracciones V y VI de las presentes disposiciones.

Dichas disposiciones como se encuentran actualmente solo entorpecen el proceso del crédito, afectando a las Uniones de Crédito Agrícola del país.

Por lo anteriormente expuesto y fundado, nos permitimos someter a la consideración de esta H. Cámara de Senadores, la aprobación del siguiente: Punto de Acuerdo con los siguientes resolutivos:

PUNTO DE ACUERDO

PRIMERO.- Por el que el Senado de la República, exhorta respetuosamente a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para que no imponga regulaciones superiores para el tipo de intermediario financiero que representan las Uniones de Crédito Agrícola, ya que cada cambio en la regulación las lleva a encarecer el crédito y servicio que brindan al sector.

SEGUNDO: Por el que el Senado de la República, exhorta respetuosamente a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para que analice y en su caso, modifique la Circular Única de Instituciones Financieras Especializadas (CUIFE), en los términos solicitados en las consideraciones del presente punto de acuerdo.

Dado en el salón de sesiones del Senado de la República, a los 8 días de noviembre de 2018.

Atentamente

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Sen. Mario Zamora Gastélum

_______________________________
Sen. Sylvana Beltrones Sánchez