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Gaceta del Senado



Dictámenes a Discusión y Votación

De la Comisión de Educación, el que contiene punto de acuerdo:
Que exhorta a la Secretaría de Educación Pública Federal y a sus homólogas en las entidades federativas a enfatizar las acciones encaminadas a promover la educación financiera y la cultura del ahorro.

FUE APROBADO, EN VOTACIÓN ECONÓMICA.


DICTAMEN DE LA COMISIÓN DE EDUCACIÓNCON EL PUNTO DE ACUERDO POR EL QUE SE EXHORTAA LA SECRETARÍA DE EDUCACIÓN PÚBLICA FEDERAL Y A SUS HOMÓLOGAS EN LAS ENTIDADES FEDERATIVAS, A ENFATIZAR LAS ACCIONES ENCAMINADAS A PROMOVER LA EDUCACIÓN FINANCIERA Y LA CULTURA DEL AHORRO.

HONORABLE ASAMBLEA:

Los integrantes de la Comisión de Educación del Senado de la República de la LXII Legislatura del Congreso de la Unión, con fundamento en los artículos 86 y 94 de la Ley Orgánica del Congreso General de los Estados Unidos Mexicanos, y en los artículos 276, numeral 2, y 277 del Reglamento del Senado de la República, someten a consideración del Pleno de la Cámara de Senadores la siguiente resolución con PUNTO DE ACUERDO POR EL QUE: SE EXHORTA A LA SECRETARÍA DE EDUCACIÓN PÚBLICA FEDERAL Y A SUS HOMÓLOGAS EN LAS ENTIDADES FEDERATIVAS, AREFORZAR LAS ACCIONES ENCAMINADAS A PROMOVER LA EDUCACIÓN FINANCIERA Y LA CULTURA DEL AHORRO.

I.- ANTECEDENTES

  1. Con fecha 31 de octubre de 2012, la SenadoraLisbeth Hernández Lecona, del Grupo Parlamentario del Partido Revolucionario Institucional, presentó-ante el Pleno del Senado de la República, Proposición que contiene punto de acuerdo que exhorta y recomienda al titular del Poder Ejecutivo Federal para que, por conducto de la Secretaría de Educación Pública federal y las de los estados, se emprendan y promuevan campañas que impulsen la educación financiera y la cultura del ahorro en la niñez mexicana, a través de la escuela primaria y secundaria.
  2. La proposición fue fundada en los artículos 8, numeral 1, fracción II; 76, fracción IX,y 276 del Reglamento del Senado de la República.
  3. Ese mismo día, la presidencia de la Mesa Directivaordenó que la proposición se turnara a la Comisión de Educación del Senado de la República para su estudio y dictamen.
  4. La Presidencia de la Comisión de Educación hizo llegar a los integrantes del citado cuerpo colegiado copia de la proposición con Punto de Acuerdo a efecto de darla por recibida.

II.- CONTENIDO DE LA PROPOSICIÓN

La Proposición presentada por la Senadora Lecona tiene por objeto exhortar al titular de la de la Secretaría de Educación Pública federal y a sus homólogos en las entidades federativas, a emprender y promover campañas que impulsen la educación financiera y la cultura del ahorro en la niñez mexicana.

CONSIDERACIONES

PRIMERO.- De acuerdo con el documento Improving financial literacy, publicado por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) en 2005, la educación financiera es un proceso mediante el cual los individuos adquieren una mejor comprensión de los conceptos y productos financieros y desarrollan las habilidades necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos y oportunidades financieras, y mejorar su bienestar. En México, el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi) define educación financiera como el proceso de desarrollo de habilidades y actitudes que, mediante la asimilación de información comprensible y herramientas básicas de administración de recursos y planeación, permiten a los individuos a) tomar decisiones personales y sociales de carácter económico en su vida cotidiana; y b) utilizar productos y servicios financieros para mejorar su calidad de vida en condiciones de certeza.

SEGUNDO.- La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios del Servicio Financiero (CONDUSEF) divide a la educación financiera en dos ramas, a saber:

  1. Educación financiera básica, que abarca conceptos no bancarizados, y
  2. Educación financiera informativa, que comprende conceptos comparativos bancarizados.

Según el organismo, bajo esta división, en México son objeto de la educación financiera básica alrededor de 41 millones de niños y jóvenes, 24 millones de amas de casa y 7.1 millones de trabajadores sin bancarizar, lo que da un total de 72.1 millones de personas.

TERCERA.- En opinión del economista uruguayo Kenneth Coates, exDirector del Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos (CEMLA),“la educación financiera y la promoción de la cultura del ahorro pueden realizarse tanto en el ámbito formal, a través del sistema escolarizado, como en el no formal, a lo largo de las diferentes etapas de la vida”.De acuerdo con Coates, aparecen -en el transcurso de la existencia del ser humano-, “situaciones didácticas”, en las que es más receptivo a la educación financiera. Tal es el caso, asegura, de la niñez, pues si bien los menores no tienen ingreso propio y por tanto aparentemente no están en condiciones de ahorrar, la obtención de elementos básicos sobre educación financiera les permite adquirir hábitos y criterios para tomar mejores decisiones en el futuro. De esta manera, la educación financiera viene a ser un proceso del que gradualmente pueden obtenerse beneficios, a nivel personal, familiar, social y en el crecimiento económico.

CUARTA.- En México, a partir de losaños 90 surgieron diversos programas de las instituciones para fomentar los principios de la educación financiera y la cultura del ahorro. Hoy en día, instituciones como Banamex, la Universidad Nacional Autónoma de México, el Instituto Tecnológico de Estudios Superiores de Monterrey, el Banco de México (Banxico), la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la CONDUSEF y a Universidad Iberoamericana, entre otras,han elaborado diversas propuestas y modelos para la divulgación y promoción de la educación económica y financiera entre la población, con la intención de propiciar el desarrollo económico y financiero del país.

QUINTA.- A partir de 2007, autoridades como la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) han asumido que “uno de los factores que pueden explicar la baja penetración de servicios financieros en México es la falta de una cultura financiera y de ahorro, y que uno de los principales retos del sistema financiero es dar acceso a toda la población” (Encuesta Nacional de Educación Financiera, Educación financiera: estudio cualitativo, octubre de 2007). Durante el Tercer Encuentro de Educación Financiera Nacional (2010)¸funcionarios de la CONDUSEF, de la SHCP yde la Secretaría de Educación Pública (SEP) delinearon un panorama general del nivel de educaciónfinanciera en la población mexicana:

  1. Nivel de cultura financiera. De acuerdo a la Condusef, cerca de 62 de cada 100 mexicanos carece de Educación Financiera, lo cual se traduce en malos hábitos al momento de utilizar productos y servicios financieros; aunado el desconocimiento que existe de los derechos y obligaciones frente a las instituciones financieras.
  2. La cultura del ahorro. En México hay 23.4 millones de mexicanos adultos que cuentan con un servicio financiero, pero tienen una deficiente educación financiera (Pazos, 2010). Según la CONDUSEF, el 80% de las familias ahorran fuera del sistema financiero, o más bien, desconocen los beneficios que dan los instrumentos del sistema bancario y sociedades de inversión, lo cual refleja la carencia de la cultura financiera.
  3. Acceso a servicios financieros. En octubre de 2010 la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) señaló que el 90% de la población tiene acceso a los servicios financieros pero únicamente el 60% los utiliza; y de este porcentaje, sólo el 49% conoce y sabe como utilizarlos de forma correcta. En el informe de la institución se mencionó un ejemplo de contar con una mala educación financiera: que el total de usuarios de tarjeta de crédito (22 millones de personas), sólo 30% no genera intereses al banco; mientras que el 70% restante sí lo hace.
  4. Cultura de prevención. El 31% de los mexicanos gastan más de su nivel de ingreso o de sus posibilidades económicas; y este porcentaje aumenta a medida que el nivel socioeconómico es menor, lo cual refleja una falta de previsión y organización de las finanzas personales.
  5. Planeación y presupuesto. De acuerdo a una encuesta realizada por la UNAM en 2008, sólo el 18.5% de los mexicanos realizan algún tipo de planeación y presupuesto de sus recursos.

SEXTA.- Elartículo 7 de la Ley General de Educación, en su fracción XII establece que:

Artículo 7o.- La educación que impartan el Estado, sus organismos descentralizados y los particulares con autorización o con reconocimiento de validez oficial de estudios tendrá, además de los fines establecidos en el segundo párrafo del artículo 3o. de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, los siguientes:

I.-…a XI.-…

XII.- Fomentar actitudes solidarias y positivas hacia el trabajo, el ahorro y el bienestar general.

XIII.-… a XVI.-…

Con fundamento de esta disposición, en 2008la SEP dio a conocer los resultados del estudio EducaciónFinanciera en niños de escuelas primarias públicas, que exploró a alumnos de sexto grado de diez ciudades del país (Aguascalientes, Chilpancingo, Guanajuato, Pachuca, Tijuana, Cancún, Guadalajara, Monterrey, Puebla y Toluca). El documento reveló que 9 de cada 10 identifica correctamente el ahorro o alguna forma de ahorrar, pero únicamente 1 de cada 5 asemeja correctamente los tipos de ahorro. De igual forma, menos de la mitad entiende que un presupuesto es un cálculo de ingresos y gastos, y lo que significa comprar de manera razonada y responsable. Entre las formas de ahorrar, los niños asociaron esto concepto como el de meter el dinero en una alcancía, en tandas, cajas de ahorro, cambiar su dinero por monedas, billetes o cheques, no gastando en cosas que no necesitan y “metiendo” su dinero al banco.El uso del llamado “dinero plástico” o el uso de tarjetas de crédito fue entendido por 4 de cada diez niños como la manera de sustituir el dinero, comprar cosas en vez de utilizar el dinero, ello mientras los bancos resguardan sus ingresos.

SÉPTIMA.- Con base en los resultados del estudio,la SEP desarrolló el Programa de Formación Económica y Financiera en Educación Básica, que incluyó el tema en programas de formación docente para que los maestros cuenten con herramientas pedagógicas que faciliten a los alumnos la comprensión de conceptos económicos. A partir del ciclo escolar 2008-2009, el Programa fue implementado,con la participación de bancos y organizaciones empresariales, a efecto de incluir en los planes y programas de primaria y secundaria vigentes un enfoque que promueva la educación económica y la cultura financiera para que los educandos reciban clases sobre consumo, créditos, hipotecas, ahorro y tarjetas de crédito y débito. A partir de los resultados de este Programa, en el ciclo escolar 2010-2011 la información recabada fue incluida en los libros de texto gratuito, en el marco de la Reforma Integral de la Educación Básica.La dependenciafederal ha solicitado el apoyo de la Asociación de Bancos de México (ABM) y del Banco de México para desarrollar un plan macro en materia de educación financiera, que considera la creación del consejo consultivo de educación económica y financiera, formado por la ABM; la Confederación Patronal de la República Mexicana; los Grupos Financieros Banamex y BBVA-Bancomer; las Secretarías de Hacienda, del Trabajo, y de Economía; y la Procuraduría Federal del Consumidor. Actualmente,el Plan de Estudios de la Educación Básica –que abarca de los tres a los quince años de edad- impulsa la adquisición de competencias financieras y los libros de texto gratuito ofrecen actividades para reforzar el aprendizaje.

OCTAVA.- De manera complementaria a los esfuerzos de las autoridades educativas, la CONDUSEF elaboró en 2012 seis guías para profesores de primaria para “brindar a los profesores un instrumento sencillo y claro que les permita transmitir a los niños conceptos económicos y financieros básicos”. Este material contiene actividades lúdicas para enseñar los conceptos financieros esenciales. En su sexto tema, el proyecto se enfoca en el ahorro para el bienestar

NOVENA.- El Banco de México (Banxico) también impulsó un programa de educación económica y financiera para el sistema de educación básica, dirigido a alumnos de 3º a 6º de primaria, denominado Mi Banxico. Educación económica y financiera para niños. De acuerdo con el Banco,el Programa “es una intervención lúdica-educativa- declarativa, en donde la enseñanza se aborda de una manera narrativa y sencilla y está orientada hacia el alumno. Es una gestión no formal que ofrece al docente y al padre de familia estrategias pedagógicas y didácticas adecuadas para su implementación en los ámbitos escolar y familiar.”

DÉCIMA.- Por su parte, la Asociación de Bancos de México (ABM) ha tenido una participación activa en favor de la educación financiera, mediante la creación de los módulos de banca, ahorro y bancarización en el Museo Interactivo de Economía; el programa de ahorro infantil ABM-SEP; el acuerdo con el Consejo Nacional para la Educación Económica de Estados Unidos a fin de traducir dos de los libros más importantes en materia de educación financiera (uno para jóvenes y otro para padres y profesores); el convenio con el periódico El Financiero para la publicación mensual de cada uno de los capítulos de esos libros; la firma de un convenio de colaboración con la Universidad Nacional Autónoma de México para impulsar el programa de capacitación de formadores; la publicación de un cuento para niños sobre el ahorro, que fue distribuido durante el ciclo escolar 2008-2009, y el acuerdo con la Secretaría de Gobernación para transmitir cápsulas de educación financiera en La Hora Nacional.[2]

DÉCIMA PRIMERA.- En opinión de la dictaminadora, el fortalecimiento de la educación financiera y la promoción de la cultura del ahorro benefician a los individuos en todas las etapas de la vida. A los niños les hace comprender el valor del dinero y del ahorro; a los jóvenes les prepara para vivir de manera independiente, y a los adultos les ayuda a planificar decisiones básicas como la compra de una vivienda, el mantenimiento de una familia o la preparación de la jubilación. Para los integrantes de la Comisión de Educación, la dinámica económica actual en el mundo demanda que desde la niñez se adquieran elementos básicos de la cultura financiera, como elementos fundamentales para insertarse en la vida y el trabajo.

Con base en estas consideraciones, los integrantes de la Comisión de Educación, con fundamento en los artículos 86 y 94 de la Ley Orgánica del Congreso General de los Estados Unidos Mexicanos, y en los artículos 276, numeral 2, y 277 del Reglamento del Senado de la República, consideran que es de aprobarse la proposición con Punto de Acuerdo de la Senadora Lisbeth Hernández Lecona, y someten a consideración del Pleno de la Cámara de Senadores la siguiente resolución con Punto de Acuerdo:

PUNTO DE ACUERDO

ÚNICO.- El Senado de la República exhorta respetuosamente a la Secretaría de Educación Pública Federal y a sus homólogas en las entidades federativas, a enfatizar las acciones encaminadas a promover la educación financiera y la cultura del ahorro.

Salón de Comisiones del Senado de la República, a los 12 días del mes de diciembre de 2012.

COMISIÓN DE EDUCACIÓN


[1] Coates, K. (15 de Diciembre de 2009). Educación Financiera: Temas y Desafíos para América Latina. Recuperado el 7 de Septiembre de 2010, de Conferencia Internacional OCDE – Brasil sobre Educación Financiera. Rio de Janeiro, Diciembre 15-16, 2009: http://www.oecd.org/dataoecd/16/20/44264471.pdf

[2]AMB. (25 de Abril de 2008). Programa de educación financiera de la Asociación de Bancos de México: Acciones y retos. Recuperado el 02 de diciembre de 2012. Seminario: Modernización e inclusión financiera en América Latina:

http://www.banxico.org.mx/publicaciones-y-discursos/publicaciones/seminarios/modernizacion-e-inclusion-financiera-en-america-la/%7BD7A93048-E8D6-B567-FC12-13E8A568B29E%7D.pdf