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Iniciativas

Estado Actual: Aprobada Ficha Técnica

Del Sen. Jesús Casillas Romero, del Grupo Parlamentario del Partido Revolucionario Institucional, la que contiene proyecto de decreto que adiciona una fracción VI al artículo 66 de la Ley Federal de Protección al Consumidor; un artículo 17 Bis, la fracción X al artículo 42 y el inciso i) a la fracción I del artículo 44 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros; así como un párrafo al artículo 390 del Código Penal Federal.

Se turnó a las Comisiones Unidas de Comercio y Fomento Industrial, de Hacienda y Crédito Público y de Estudios Legislativos.


Propone adicionar en la Ley Federal de Protección al Consumidor y en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros un catálogo de disposiciones que deban atender los proveedores de bienes y servicios en caso de verse en la necesidad de recurrir a la cobranza extrajudicial. Es decir, en caso de requerimientos de pago fuera de procedimiento judicial, que sean realizados por el proveedor, por sus representantes o empleados, o a través de un tercero se observará lo siguiente: la persona que lo realice se deberá identificar plenamente; no podrán considerar el envío al consumidor de documentos que aparenten ser escritos judiciales; no deberán entablarse o enviarse comunicaciones a terceros ajenos a la obligación en las que se dé cuenta de una morosidad; no deberán realizarse visitas o llamados telefónicos a la morada del consumidor durante días domingos, ni entre las 23:00 y las 07:00 horas; no deberán conducirse con lenguaje obsceno, acosar o amenazar, ni inferir vejaciones o humillaciones; no se deberán utilizar cartelones u otro medio impreso, adheridos al domicilio del consumidor, ni de terceras personas; se deberá evitar comunicarse con menores de edad y personas adultos mayores, a menos que esta última se trate del consumidor; y en general, todo requerimiento de pago evitará cualquier conducta que afecte a la privacidad del hogar, la convivencia normal de sus miembros, ni la situación laboral del deudor.

Se adiciona un segundo párrafo al artículo 390 del Código Penal Federal, para establecer que se sancionará a quien con el objetivo de realizar una cobranza fuera de procedimiento judicial, ejerza en las personas violencia, coacción o intimidación.


INICIATIVA CON PROYECTO DE DECRETO QUE ADICIONA UNA FRACCIÓN VI AL ARTÍCULO 66 DE LA LEY FEDERAL DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR; UN ARTÍCULO 17 BIS, LA FRACCIÓN X AL ARTÍCULO 42 Y EL INCISO I) A LA FRACCIÓN I DEL ARTÍCULO 44 DE LA LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS; ASÍ COMO UN PÁRRAFO AL ARTÍCULO 390 DEL CÓDIGO PENAL FEDERAL

SENADOR ERNESTO JAVIER CORDERO ARROYO
PRESIDENTE DE LA MESA DIRECTIVA
SENADO DE LA REPÚBLICA
LXII LEGISLATURA
P R E S E N T E.

HONORABLE ASAMBLEA:

El suscrito, senador JESÚS CASILLAS ROMERO, integrante del Grupo Parlamentario del Partido Revolucionario Institucional en esta LXII Legislatura del Congreso de la Unión, con fundamento en los artículos 8, fracción I  y 164 del Reglamento del Senado de la República, someto a la consideración de esta honorable Cámara de Senadores, Iniciativa con proyecto de Decreto que adiciona una fracción VI al artículo 66 de la Ley Federal de Protección al Consumidor; un artículo 17 Bis, la fracción X al artículo 42 y el inciso i) a la fracción I del artículo 44 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros; así como un párrafo al artículo 390 del Código Penal Federal, de conformidad a la siguiente:

EXPOSICION DE MOTIVOS

El que debe, pagar debe; pero sin perder sus derechos a la dignidad, respeto, honra y tranquilidad de su familia, y sin que se atente contra la seguridad jurídica de su patrimonio, pues también debe pagar sólo lo justo.

En México y en todo el mundo, existe lo que se conoce como la cobranza, que consiste en la recuperación de los créditos otorgados previamente por una empresa, trátese de persona física o moral; regularmente comercial, financiera, o prestadora de servicio. La cobranza en México tradicionalmente se ha contemplado en tres etapas a saber, Cobranza Administrativa, Cobranza Extrajudicial y la Cobranza Judicial.

Regularmente en la etapa conocida como Cobranza Administrativa, es cuando los créditos se encuentran en la etapa inicial del atraso o mora. Cuando se han agotado todas las acciones para tratar de obtener el cumplimiento de parte del deudor y este no se da en los términos pactados se inicia la segunda etapa de la cobranza, que se ha dado en llamar como Cobranza Extrajudicial; que es cuando se busca la recuperación del crédito por medio de entes externos a la empresa, y algunas veces dentro de la misma empresa se encuentra un grupo especializado para llevar a cabo dicha labor.

Durante esta etapa de la cobranza extrajudicial, se busca que el cliente se concientice que si no logra una solución a su situación de mora, muy seguramente se estará turnando a un profesional en cuestiones legales para que por su conducto se busque la recuperación por medio de un Proceso Judicial. Todo este proceso nace como una necesidad debido a la creciente actividad crediticia de los diferentes Bancos, Sociedades Financieras, cadenas de tiendas departamentales y empresas prestadoras de servicios.

Con el aumento de los usuarios de una amplia gama de productos crediticios, comenzaron a proliferar despachos, dedicados exclusivamente al manejo de cartera vencida en forma masiva, éstos manejan millones de pesos en cartera vencida de sus clientes, su función principal es la de gestionar el pago del adeudo de los usuarios de estos servicios que presenta algún atraso en sus cuentas.

Lamentablemente, la sociedad mexicana ha dado cuenta que las actividades de cobranza extrajudicial, no se han concretado al respetuoso convencimiento de un moroso para evitar un trámite judicial; puesto que se han desarrollado una serie de estrategias que dejan mucho que desear.

Cuando una persona debe dinero y es visitado en su casa o es llamado telefónicamente; aún mediante advertencias de embargo, la situación puede ser molesta, pero no ilegal. Hasta este punto podemos conceptuar la cobranza extrajudicial, como un actuar lícito de un acreedor, más luego, las acciones suelen, sin generalizar, sobrepasarse.

Entre sus prácticas más comunes, se encuentran realizar llamadas en la madrugada, en fines de semana o cartas intimidatorias y amenazantes, llaman a los hogares y lugares de trabajo, incluso de personas ajenas a la familia del deudor, o bien que ya no habitan o no laboran en dicha dirección, pero que continúan en sus bases de datos. Así, no obstante, en ocasiones acosan a personas que no tienen relación alguna con el deudor.

Más aún, las personas son agredidas verbalmente y de forma intimidatoria, en otros de los casos hasta físicamente; las cartas informan que su casa será embargada en las próximas 48 horas, además de la acción penal que enfrentarán ellas y sus familias. A veces se adiciona la exhibición o escarnio ante familiares, amigos, vecinos y para con superiores y compañeros del centro de trabajo. Hay casos en los que se adhieren cartelones al domicilio del deudor, exhibiéndolo ante sus vecinos, lo peor, en forma denigrante, puesto que el texto del comunicado no suele ser de lo más “apropiado”.

Despliegan estrategias que deliberadamente contemplan un trato indigno, vergonzante, vejatorio e intimidatorio, pues en grado de probabilidades les ha dado resultados, en virtud de que muchas personas se han preocupado por la deuda, más que por ésta como tal, en una especie de rescate para recuperar su tranquilidad y la de su familia, lo que también facilita el abuso con cobros excesivos.

De manera enunciativa, más no limitativa, ya que las estrategias de acoso pueden llegar a ser tantas, como creatividad llegasen a tener aquellos que denigran la actividad de la cobranza; se pueden mencionar que de manera recurrente llegan a…

  • Hablarle con lenguaje obsceno, acosarlo o amenazarlo.
  • Simular que son autoridad judicial (actitudes, vocabulario y papelería que lleve al engaño).
  • Comunicarse con menores y personas de la tercera edad, para abonar de manera más acentuada al agobio.
  • Comunicarse entre las 11:00 de la noche y las 6:00 de la mañana.
  • Utiliza cartelones u otro medio impreso en los domicilios.
  • Incrementarlos adeudos de manera irregular o hacer ofrecimientos sin autorización del acreedor.

Otros de los casos, refieren haber adquirido las carteras de los clientes deudores y se pretende evitar todo arreglo con el acreedor original; sin embargo, se olvidan, ambos, cobrador y acreedor original, que los deudores aún siguen siendo clientes de la institución crediticia o proveedor de bienes y servicios del que proviene la deuda; por lo que evaden al cliente y se les dice que toda negociación, arreglo o pago deben verlo con el tercero.

Estas prácticas son totalmente irregulares y afectan la tranquilidad de las personas, bajo el común denominador de las…

AMENAZAS y la VIOLENCIA
INTIMACIONES HUMILLANTES
INTRANQUILIDAD FAMILIAR
CONDUCTAS QUE COLOCAN A LOS DEUDORES EN SITUACIONES VERGONZANTES, VEJATORIAS O INTIMIDATORIAS

Se trata de generar un estado de INTRANQUILIDAD, MIEDO E INESTABILIDAD EMOCIONAL Y FAMILIAR en el deudor víctima. Así, tenemos que llegan a obtenerse pagos hasta de terceras personas, como parientes y referencias del deudor, que caen en las amenazas que aseguran poder proceder en su contra, por el solo hecho de tener registrado su domicilio como si fuese del deudor.

No obstante, en esa dinámica se ha hecho caso omiso, que si bien un acreedor tiene derecho a recuperar sus prestaciones, no por ese motivo el deudor pierde el suyo al respeto, a la dignidad y tranquilidad de su familia; como también se olvida que la deuda deviene de una operación entre PROVEEDOR de bienes y servicios y un CONSUMIDOR de los mismos.

En ese tenor, que la propuesta que me permito traer a la consideración de esta honorable soberanía, está encaminada a generar herramientas legales que reconozcan el derecho e las personas en este tipo de conflictos, partiendo de la idea básica de su derecho a NO SERDESTINATARIO DE INTIMACIONES HUMILLANTES y al RESGUARDO DE SU INTIMIDADFAMILIAR Y DE SU TRABAJO,RESPECTO DE RECLAMOSABUSIVOSPORDEUDAS.

También es de destacar, que no obstante las medidas administrativas que en el tenor del párrafo que antecede se proponen en este documento, la cobranza extrajudicial que se basa en la amenaza, la violencia y la intimidación, constituye un delito, para el cual, se ha encontrado dificultad para sancionarlo, ante la confusión que genera la parte en la que la cobranza extrajudicial es lícita, por lo que en ese tenor, resulta viable distinguirla de la INDEBIDA; además de que de las medidas que en calidad de proveedores de bienes o de servicios financieros se proponen, podrían escapar quienes materialmente ejecutaran las PRÁCTICAS que nos hemos venido refiriendo.

Como conclusión, es necesario…

  • DIFERENCIAR JURÍDICAMENTE LA COBRANZA EXTRAJUDICIAL COMO TAL Y LA BASADA EN LA EXTORSIÓN.
  • MANTENER EL RECONOCIMIENTO DE LA LEGITIMIDAD DE LA PRIMERA.
  • EVITAR Y SANCIONAR LA SEGUNDA.
  • ESPECIFICAR EN LA LEY, LIMITACIONES A LAS ACTUACIONES DE COBRANZA EXTRAJUDICIAL.
  • RESCATAR EL ORIGEN DE LA DEUDA, RECORDANDO QUE DEVIENE DE OPERACIONES ENTRE PROVEEDORES DE BIENES Y SERVICIOS Y CONSUMIDORES.
  • HACER PATENTES LOS DERECHOS DEL DEBIDO RESPETO DE LAS PERSONAS.

La propuesta concreta, consistiría en adicionar en la Ley Federal de Protección al Consumidor y a la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, un catálogo de disposiciones que deban atender los proveedores de bienes y servicios en caso de verse en la necesidad de recurrir a la referida cobranza extrajudicial; con la consecuente sanción que dichos ordenamientos prevén para el caso de incumplimiento a su normatividad. Se sugiere la adición en dichas normas, atendiendo a la naturaleza jurídica de los servicios prestados por las comercializadoras, a saber, como Entidades Financieras, Entidades Comerciales y Proveedores de Bienes y Servicios que no necesariamente forman parte de la actividad financiera.

Medidas que incluso son recomendaciones y consideraciones de la misma Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en las que destaca el reconocimiento del derecho del consumidor a finiquitar su situación directamente ante el proveedor, atentos a la procuración de la la equidad, certeza y seguridad jurídica en las relaciones entre ambos.

Se propone además, diferenciar la cobranza extrajudicial legalmente concebida como tal, de aquella que se basa en la extorsión, aclarando los elementos de tipo que así la configurarían, como lo son la amenaza, la intimidación, y la coacción, cuyos elementos son compatibles y compartidos en analogía e identidad de razón con el delito, precisamente de extorsión, de ahí la propuesta de adición al artículo 390 del Código Penal Federal.

Respecto de los actos que implican “embargos privados”, evidentemente se estaría ante los delitos de usurpación de funciones, robo, incluso del fraude.

Medidas que devienen urgentes, considerando que según notas del denominado Buró de Crédito, existe un registro de 5 millones de deudores en mora; mas el universo puede ser mayor, ya que muchas de las cobranzas abusivas no necesariamente están vinculadas a un registro de mora en el Buró de Crédito.

Además de lo anterior, se insiste, como una necesidad de evitar cualquier confusión, paradójicamente, en beneficio mismo de la legitimidad de la cobranza extrajudicial, asimismo, ante la necesidad de salvaguardar la paz, tranquilidad y seguridad personal y patrimonial de la ciudadanía.

Así las cosas, la propuesta quetengo a bien someter a la consideración de esta Honorable Soberanía, es la contenida en la siguiente…

INICIATIVA CON PROYECTO DE DECRETO

MEDIANTE LA CUAL SE ADICIONA UNA FRACCIÓN VI AL ARTÍCULO 66 DE LA LEY FEDERAL DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR; UN ARTÍCULO 17 BIS, LA FRACCIÓN X AL ARTÍCULO 42 Y EL INCISO I) A LA FRACCIÓN I DEL ARTÍCULO 44 DE LA LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS; ASÍ COMO UN PÁRRAFO AL ARTÍCULO 390 DEL CÓDIGO PENAL FEDERAL.

ARTÍCULO PRIMERO.- Se adiciona una fracción VI al artículo 66 de la Ley Federal de Protección al Consumidor, para quedar como sigue:

ARTÍCULO 66.- En toda operación a crédito al consumidor, se deberá:

I. a la V. (….)

VI. En caso de requerimientos de pago fuera de procedimiento judicial, sean realizados por el proveedor, por sus representantes o empleados, o a través de un tercero:

  1. La persona que lo realice se deberá identificar plenamente;
  2. No podrán considerar el envío al consumidor de documentos que aparenten ser escritos judiciales;
  3. No deberán entablarse o enviarse comunicaciones a terceros ajenos a la obligación en las que se dé cuenta de una morosidad;
  4. No deberán realizarse visitas o llamados telefónicos a la morada del consumidor durante días domingos, ni entre las 23:00 y las 07:00 horas;
  5. No deberán conducirse con lenguaje obsceno, acosar o amenazar, ni inferir vejaciones o humillaciones;
  6. No se deberán utilizar cartelones u otro medio impreso, adheridos al domicilio del consumidor, ni de terceras personas;
  7. Se deberá evitar comunicarse con menores de edad y personas adultosmayores, a menos que esta última se trate del consumidor; y
  8. En general, todo requerimiento de pago evitará cualquier conducta que afecte a la privacidad del hogar, la convivencia normal de sus miembros, ni la situación laboral del deudor.

Aún en los casos que el proveedor utilice los servicios de un tercero para requerimientos de pago, el consumidor conservará el derecho de realizar el pago directamente al proveedor, con la consecuente obligación de éste para recibirlo.

Las disposiciones contenidas en la presente fracción, serán aplicables a aquellas operaciones que no necesariamente constituyan una operación a crédito, pero que por su naturaleza impliquen la exhibición de pagos periódicos, en los términos del segundo párrafo del artículo 113 de esta Ley.

ARTÍCULO SEGUNDO.- Se adiciona unartículo 17 bis, la fracción X al artículo 42 y el inciso i) a la fracción I del artículo 44 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, para quedar como sigue:

Artículo 17 Bis. Las Entidades, que por cualquier motivo llegasen a realizar algún tipo de requerimiento de pago a sus clientes fuera de procedimiento judicial, sea a través de sus representantes o empleados, o a través de un tercero, deberán respetar las siguientes disposiciones:

  1. La persona que lo realice se deberá identificar plenamente;
  2. No podrán considerar el envío de documentos que aparenten ser escritos judiciales;
  3. No deberán entablarse o enviarse comunicaciones a terceros ajenos a la obligación en las que se dé cuenta de una morosidad;
  4. No deberán realizarse visitas o llamados telefónicos a la morada del cliente durante días domingos, ni entre las 23:00 y las 07:00 horas;
  5. No deberán conducirse con lenguaje obsceno, acosar o amenazar; ni inferir vejaciones o humillaciones;
  6. No se deberán utilizar cartelones u otro medio impreso, adheridos al domicilio del cliente, ni de terceras personas;
  7. Se deberá evitar comunicarse con menores de edad y personas adultosmayores, a menos que esta última se trate del cliente; y
  8. En general, todo requerimiento de pago evitará cualquier conducta que afecte a la privacidad del hogar, la convivencia normal de sus miembros, ni la situación laboral del deudor.

Aún en los casos que alguna Entidad utilice los servicios de un tercero para requerimientos de pago, el cliente conservará el derecho de realizar el pago directamente a la Entidad, con la consecuente obligación de ésta para recibirlo.

Artículo 42. (….)

I. a la VII. (….)

VIII.Contravengan lo dispuesto por el artículo 18 Bis 4 de la presente Ley;__

IX.Aplique tasas de interés en contravención a lo señalado por el artículo 18 Bis 6; y

X.Contravenga cualquiera de las disposiciones contenidas en el artículo 17 Bis.

Artículo 44.- (….)

(….)

I. Dos mil a cinco mil días de salario, a las Entidades Comerciales que:

a) alf) (….)

g)Contravengan a lo dispuesto por el artículo 18 Bis 4 de la presente Ley, __

h)Aplique tasas de interés en contravención a lo señalado por el artículo 18 Bis 6; y

i) Contravenga cualquiera de las disposiciones contenidas en el artículo 17 Bis.

II. (….)

a) al m) (….)

(….)

ARTÍCULO TERCERO.- Se adiciona un párrafo al artículo 390 del Código Penal Federal, para quedar como sigue:

Artículo 390. (….)

(….)

Las mismas penas se impondrán al que con el objetivo de realizar una cobranza fuera de procedimiento judicial, ejerza en las personas violencia, coacción o intimidación.

T R A N S I T O R I O

ÚNICO.-El presente Decreto entrará en vigor al día siguiente de su publicación en el “Diario Oficial de la Federación”.

A T E N T A M E N T E

SENADOR JESÚS CASILLAS ROMERO

Dado en el Salón de Sesiones del Senado de la República, a los 9 días de mes de octubre del 2012.