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Gaceta de la Comisión Permanente



Dictámenes a Discusión y Votación

Uno, de la Tercera Comisión, la que contiene punto de acuerdo:
Que exhorta a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros y a la Comisión Nacional Bancaria de Valores a llevar a cabo las medidas y acciones para promover y agilizar la movilidad o portabilidad de los créditos al consumo e hipotecarios, a fin de que los usuarios obtenga mejores condiciones para pagarlos.

FUE APROBADO, EN VOTACIÓN ECONÓMICA.


TERCERA COMISIÓN

HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO, AGRICULTURA Y FOMENTO, COMUNICACIONES Y OBRAS PÚBLICAS

Dictamen con Punto de Acuerdo por el que se exhorta a las autoridades del sistema financiero para que lleven a cabo las medidas y acciones para promover y agilizar la movilidad o portabilidad de los créditos al consumo e hipotecarios, a fin de que los usuarios obtenga mejores condiciones para pagarlos.

HONORABLE ASAMBLEA:

A la Tercera Comisión de la Comisión Permanente correspondiente al Segundo Receso del Tercer Año de Ejercicio Constitucional de la LXII Legislatura del H. Congreso de la Unión, le fue turnada la Proposición con Punto de Acuerdo de Urgente por el que se exhorta respetuosamente a las Autoridades del Sistema Financiero para que lleven a cabo las medidas y acciones para promover y agilizar la movilidad o portabilidad de los créditos al consumo e hipotecarios, a fin de que los usuarios obtenga mejores condiciones para pagarlos, presentada por el Diputado Carlos Alberto González, del Grupo Parlamentario del Partido Acción Nacional.

Con fundamento en los artículos 78, fracción III de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos; 116, 127 y demás aplicables de la Ley Orgánica del Congreso General de los Estados Unidos Mexicanos, 176 y demás aplicables del Reglamento para el Gobierno Interior del Congreso General de los Estados Unidos Mexicanos, los miembros de esta Tercera Comisión, someten a la consideración del Pleno de la Comisión Permanente del Congreso de la Unión el presente dictamen, el cual se realiza de acuerdo con los siguientes:

I. ANTECEDENTES.

1.- La proposición que se cita en el proemio fue registrada en la Sesión del Pleno de la Comisión Permanente celebrada el 24 de junio de 2015.

2.- En la misma fecha, la Presidencia de la Mesa Directiva de la Comisión Permanente, dispuso que la proposición citada, se turnara a la Tercera Comisión de Hacienda y Crédito Público, Agricultura y Fomento, Comunicaciones y Obras Públicas, para su estudio y dictamen correspondiente.

3.- En sesión ordinaria, los integrantes de esta Comisión revisaron el contenido de la citada proposición y expresaron sus observaciones y comentarios a la misma.

II. CONTENIDO.

A. La Proposición con Punto de Acuerdo, que se dictamina tiene por objeto facilitar a los usuarios del sistema financiero, la información completa y actualizada, que les permita comparar y elegir la entidad financiera que ofrezca la mejores condiciones para el pago de hipotecas y créditos, y agilizar el procedimiento para la portabilidad de los créditos, eliminando los trámites y requisitos que persistan en el Sistema Financiero, y que representan barreras para la movilidad de los mismos.

El Diputado proponente señala que, como parte de los objetivos de la recién aprobada Reforma Financiera, se encuentra el fomentar la competencia entre las Entidades Financieras, a fin de aumentar la colocación de créditos con menores tasas de interés y comisiones, en beneficio de los ciudadanos.

Con la finalidad de conseguir el objetivo anterior, se menciona que se establecieron las siguientes bases legales para facilitar la movilidad de los usuarios del Sistema Financiero, mediante el traspaso de sus créditos de una Entidad a otra:

  • Las reformas al artículo 10 bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros otorgan al usuario la posibilidad de trasladar su crédito al consumo de una Entidad a otra en cualquier momento, y la Entidad receptora es la responsable de realizar los trámites de cancelación y pago del adeudo a nombre del cliente, y
  • Las reformas a los artículos 15 y 19 de la Ley de Transparencia y Fortalecimiento de Crédito Garantizado brindan la oportunidad al usuario de traspasar su crédito hipotecario de una Entidad a otra, mediante un esquema ágil y simplificado que minimiza los gastos notariales y registrales.

De esta manera, los usuarios tienen la opción de la movilidad o portabilidad de sus créditos de una Entidad a otra para tratar de obtener mejores tasas, comisiones, plazos, entre otros. Así se fomenta una sana competencia entre las Entidades Financieras, obligándolas a competir por los clientes ofreciendo condiciones más atractivas para la obtención y pago de sus créditos.

Pese a lo anterior, el proponente señala que, la movilidad o portabilidad de los créditos es aún muy incipiente en el Sistema Financiero Mexicano, y cita información del banco de México en donde se aprecia que en el 2011 y 2012 sólo el 5% de los usuarios de tarjeta de crédito realizaron la transferencia de su deuda a otra Entidad, y advierte que sólo 5 Entidades ofrecen el servicio de la portabilidad de este tipo de créditos. Asimismo, la Condusef informó que durante el 2014 se traspasaron 11 mil 313 créditos, esto representó sólo el 10% de los préstamos hipotecarios que se otorgaron en ese año.

Del mismo modo, se cita a  la Comisión Federal de Competencia Económica, y se indica que “los bancos grandes tienden a cobrar tasas más altas que los bancos pequeños. Sin embargo, no se observa una movilidad importante de clientes hacia productos con mejores condiciones”.

Con la información anterior, el Diputado proponente considera que dicha autoridad sugiere que esta situación se debe en gran medida a la falta de conocimiento e información de los usuarios; por su complejidad o incapacidad para utilizarla de forma óptima, y por las dificultades que enfrentan para comparar y elegir los productos.

En consecuencia, el Diputado Carlos Alberto García considera a nombre propio y de los Diputados de Acción Nacional que es necesaria la intervención de las Autoridades Financieras en al menos dos vertientes:

Primero, que faciliten a los usuarios la información completa y actualizada que les permita comparar y elegir la Entidad Financiera que ofrezca las mejores condiciones para pagar su crédito o hipoteca, y

Segundo, que agilicen los procedimientos para la portabilidad de los créditos y que eliminen aquellos trámites y requisitos aún persisten en el Sistema, que sólo tratan de colocar barreras a esta movilidad para inhibir el refinanciamiento de los créditos.

B. De acuerdo a lo anterior el proponente formula el punto petitorio siguiente:

Único. La Comisión Permanente del H. Congreso de la Unión exhorta respetuosamente a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, al Banco de México y a la Comisión Nacional Bancaria de Valores, en el ámbito de sus respectivas competencias, para que lleven a cabo las medidas y acciones para promover y agilizar la movilidad o portabilidad de los créditos al consumo e hipotecarios, a fin de que los usuarios obtenga mejores condiciones para pagarlos.

III. CONSIDERACIONES.

A. La Comisión Permanente tiene facultad para conocer del presente asunto, de conformidad con lo que establece el artículo 78, fracción III de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos.

B. La Tercera Comisión de Trabajo, es competente para conocer y dictaminar esta propuesta, de conformidad con lo que establecen los artículos 127 de la Ley Orgánica para el Gobierno Interior del Congreso General de los Estados Unidos Mexicanos y 175 del Reglamento para el Gobierno Interior del Congreso General de los Estados Unidos Mexicanos.

C. La Comisión dictaminadora realizó el estudio y análisis de la propuesta que se dictamina y coincide con la preocupación y motivación del proponente, con las siguientes observaciones:

Esta Tercera Comisión dictaminadora coincide totalmente con los planteamientos esbozados por el Diputado Carlos Alberto García González, toda vez que uno de los instrumentos más importantes que fueron aprobados por la LXII Legislatura es la Reforma Financiera, y como bien lo señala el Diputado proponente, uno de sus objetivos primordiales consiste en hacer más competitivo a nuestro Sistema Financiero Mexicano.

Los miembros integrantes de esta Comisión, consideramos, al igual que el proponente, que un sistema financiero competitivo, debe culminar en instrumentos financieros modernos, baratos, y por lo tanto accesibles para toda la población. Sin embargo esta Comisión considera que es pertinente retirar del exhorto al Banco de México dado que las medidas que se proponen son más adecuadas a las responsabilidades de las otras dos dependencias en cuestión.

Al respecto de la movilidad y portabilidad de los créditos a los que se refiere el Diputado proponente, efectivamente el artículo 10 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros  prevé que “en los créditos al consumo otorgados por Entidades, la terminación del contrato podrá hacerse en cualquier momento por parte del Cliente acreditado, en cuyo caso la relación jurídica derivada de los recursos previamente dispuestos, solo continuará en vigor para efectos del pago del principal con los intereses y accesorios que correspondan al crédito otorgado, procediendo a la cancelación del Medio de Disposición, en su caso” y faculta a la Condusef para emitir las disposiciones necesarias que regulen dicho artículo.

Por otra parte, los artículos 15 y 19 de la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado, establecen por un lado, “que en caso de que un Crédito Garantizado se pague anticipadamente mediante la contratación de uno nuevo con otra Entidad, dicha Entidad quedará subrogada por ministerio de ley en los derechos del acreedor subrogante y se mantendrá inalterada la garantía original y su prelación, a efecto de evitar la constitución de una nueva garantía y los gastos inherentes de la misma. Y por otro lado, se persigue el objetivo de lograr una mayor disminución de los costos de transacción para la Subrogación de Deudor y la Subrogación de Acreedor, por lo que la Secretaría de Economía podrá celebrar convenios de coordinación con los Estados y Municipios para eliminar los costos registrales y los aranceles notariales, procurando que en los casos de subrogación no se carguen los mismos costos de una nueva transacción, y si es posible, eliminarlos. Lo anterior, con el objeto de beneficiar a los acreditados a incentivar la reactivación del crédito”.

Por lo anteriormente expuesto y con fundamento en lo dispuesto por los artículos 45 numerales 1 y 3, y 97 numerales 1 y 3, de la Ley Orgánica del Congreso General de los Estados Unidos Mexicanos, la Tercera Comisión de Trabajo de Hacienda y Crédito Público, Agricultura y Fomento, Comunicaciones y Obras Públicas, somete a la consideración del Pleno, el siguiente:

 

PUNTO DE ACUERDO

ÚNICO. La Comisión Permanente del H. Congreso de la Unión exhorta respetuosamente a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros y a la Comisión Nacional Bancaria de Valores, en el ámbito de sus respectivas competencias, para que lleven a cabo las medidas y acciones para promover y agilizar la movilidad o portabilidad de los créditos al consumo e hipotecarios, a fin de que los usuarios obtenga mejores condiciones para pagarlos.

Suscriben este dictamen las y los integrantes de la Tercera Comisión Hacienda y Crédito Público, Agricultura y Fomento, Comunicaciones y Obras Públicas.

Sala de sesiones de la Tercera Comisión de la Comisión Permanente, a los siete días del mes de julio de dos mil quince.

 

TERCERA COMISIÓN

SEN. ERNESTO CORDERO ARROYO

Presidente

SEN. MANUEL CAVAZOS LERMA

Secretario

DIP. JUAN PABLO ADAME ALEMÁN

Secretario

SEN. DOLORES PADIERNA LUNA

Secretaria

DIP. ROBERTO RUIZ MORONATTI

Integrante

DIP. CRISTINA RUIZ SANDOVAL

Integrante

DIP. ENRIQUE CÁRDENAS DEL AVELLANO

Integrante

SEN. DAVID PENCHYNA GRUB

Integrante

SEN. HILARIA DOMÍNGUEZ ARVIZU

Integrante

SEN. FERNANDO HERRERA ÁVILA

Integrante

DIP. ROCÍO REZA GALLEGOS

Integrante

DIP. JOSÉ ANTONIO LEÓN MENDÍVIL

Integrante

DIP. GLORIA BAUTISTA CUEVAS

Integrante

SEN. LUIS ARMANDO MELGAR BRAVO

Integrante

DIP. JUAN IGNACIO SAMPERIO MONTAÑO

Integrante