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Gaceta de la Comisión Permanente



Dictámenes a Discusión y Votación

Uno, de la Tercera Comisión, la que contiene punto de acuerdo:
Que exhorta a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros a obligar a las instituciones bancarias a mantener una actualización permanente de los datos de los designados como beneficiarios de las cuentas bancarias que ofrecen en sus servicios.

FUE APROBADO, EN VOTACIÓN ECONÓMICA.


TERCERA COMISIÓN

HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO, AGRICULTURA Y FOMENTO, COMUNICACIONES Y OBRAS PÚBLICAS

Dictamen con Punto de Acuerdo por el que se exhorta a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros a que promueva las acciones necesarias para que las instituciones bancarias procuren la actualización permanente de los datos de las personas designadas como beneficiarios en las cuentas bancarias.

HONORABLE ASAMBLEA:

A la Tercera Comisión de Trabajo de la Comisión Permanente correspondiente al Segundo Receso del Tercer Año de Ejercicio de la LXII Legislatura del H. Congreso de la Unión, le fue turnado para su estudio y dictamen, la siguiente Proposición con Punto de Acuerdo:

  1. Punto de acuerdo presentado por los Diputados María del Rocío Corona Nakamura y Rafael González Reséndiz, del Grupo Parlamentario del Partido Revolucionario Institucional, por el que se exhorta a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros a obligar a las instituciones bancarias a mantener una actualización permanente de los datos de los designados como beneficiarios de las cuentas bancarias que ofrecen en sus servicios, como una medida de protección al ahorro de los usuarios.

Con fundamento en los artículos 78, fracción III de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos; 116, 127 y demás aplicables de la Ley Orgánica del Congreso General de los Estados Unidos Mexicanos, 176 y demás aplicables del Reglamento para el Gobierno Interior del Congreso General de los Estados Unidos Mexicanos, los miembros de esta Tercera Comisión, someten a la consideración del Pleno de la Comisión Permanente del Congreso de la Unión el presente dictamen, el cual se realiza de acuerdo con los siguientes:

I. ANTECEDENTES

1.- La proposición que se cita en el proemio fue registrada en la Sesión del Pleno de la Comisión Permanente celebrada el 24 de junio de 2015.

2.- En la misma fecha, la Presidencia de la Mesa Directiva de la Comisión Permanente, dispuso que la proposición citada se turnara a la Tercera Comisión de Hacienda y Crédito Público, Agricultura y Fomento, Comunicaciones y Obras Públicas, para su estudio y dictamen correspondiente.

3.- En sesión ordinaria, los integrantes de esta Comisión revisaron el contenido de la citada proposición y expresaron sus observaciones y comentarios a la misma.

II. CONTENIDO

Los proponentes manifiestan la relevancia de contar con un sistema bancario ágil, eficiente, transparente y congruente con el propósito de mejorar las condiciones de vida de la población.

Señalan que, en nuestro país, este sistema ha sido eje y pieza fundamental de la política en materia económica. Es a través de él, que las instituciones de banca múltiple ofrecen diversos servicios a la población, como lo son las cuentas de débito.

Al respecto, advierten que dichas cuentas se constituyen como uno de los instrumentos bancarios, cuya demanda ha aumentado en las últimas décadas, debido a las condiciones de facilidad de acceso, seguridad y eficiencia con las que se suele prestar el servicio.

De esta forma, mediante el cumplimiento de muy pocos requisitos, el cuentahabiente puede acceder a este servicio, por medio del cual, los bancos captan, administran y manejan tanto el ahorro como el ingreso de la persona.

Sin embargo, indican que a pesar de las indiscutibles ventajas de estas cuentas, se ha venido desarrollando un problema específico con respecto a este instrumento bancario, la cual, está relacionada con la designación de los beneficiarios por parte del titular de la cuenta, al momento de suscribir el contrato.

En este sentido, manifiestan que la omisión por parte de las instituciones bancarias de verificar los pocos datos requeridos respecto del beneficiario, así como de actualizarlos, ha generado que, lamentablemente, el dinero proveniente de esas cuentas no haya podido ser entregado a los beneficiarios, ante la imposibilidad del banco de localizarlos cuando ha muerto el titular del instrumento bancario.

Por lo anterior, y en razón de la gran cantidad de personas que, cada día más, hacen uso de este servicio, los proponentes consideran la necesidad de garantizar a todos los usuarios del sistema bancario, la certeza de que en caso de su ausencia, su dinero llegará a las personas que éstos hubieran designado.

Para ello, estiman conveniente exhortar a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) para que exija a las instituciones bancarias, la actualización de la información en un periodo considerable, pero de manera permanente, mientras tenga vigencia el contrato.

En razón de lo anterior, se estima procedente puntualizar la propuesta contenida en el punto de acuerdo previamente citado, que a la letra señala:

Único.- La Comisión Permanente del H. Congreso de la Unión exhorta respetuosamente a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros para que en el marco de sus facultades obligue a las instituciones bancarias a mantener una actualización permanente de los datos de los designados, expresamente y por escrito, como beneficiarios de las cuentas bancarias que ofrecen en sus servicios, como una medida de protección al ahorro de los usuarios.

III. CONSIDERACIONES.

A. La Comisión Permanente tiene facultad para conocer del presente asunto, de conformidad con lo que establece el artículo 78, fracción III de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos.

B. La Tercera Comisión de Trabajo, es competente para conocer y dictaminar esta propuesta, de conformidad con lo que establecen los artículos 127 de la Ley Orgánica para el Gobierno Interior del Congreso General de los Estados Unidos Mexicanos y 175 del Reglamento para el Gobierno Interior del Congreso General de los Estados Unidos Mexicanos.

C. La Comisión dictaminadora realizó el estudio y análisis de la propuesta que se dictamina y coincide con la preocupación y motivación del proponente, con las siguientes observaciones:

Los integrantes de la Tercera Comisión coinciden en la importancia de garantizar los derechos y la protección de los intereses de los usuarios de los servicios financieros bancarios, particularmente de los titulares de productos básicos de nómina de depósito o ahorro, a través de los cuales se realizan depósitos bancarios de dinero, recibidos por las instituciones de crédito.

Al respecto, y con el propósito de atender la preocupación de los proponentes, esta Comisión advierte que para la apertura de dichas cuentas, los bancos celebran con los usuarios un contrato de adhesión.

En las cláusulas de dicho convenio, regularmente se establece que, en los términos y con las limitaciones previstas en el artículo 56 de la Ley de Instituciones de Crédito, el cliente se obliga a designar a la(s) persona(s) que tendrán el carácter de beneficiarios, en las proporciones que para cada uno de ellos determine el propio usuario.

Asimismo, se ha previsto en dichos contratos que en caso de que el titular de la cuenta quisiera cambiar o sustituir a los beneficiarios designados o variar los porcentajes, podrá acudir a la sucursal donde hubiera realizado la apertura, para que a través de cualquier ejecutivo de cuenta pueda realizar la sustitución o nueva designación de los mismos.

En este sentido, es preciso señalar que dichas cláusulas son congruentes con lo previsto en el artículo 56 de la Ley de Instituciones de Crédito que a la letra señala:

Artículo 56.-El titular de las operaciones a que se refieren las fracciones I y II del artículo 46 de esta Ley, así como de depósitos bancarios en administración de títulos o valores a cargo de instituciones de crédito, deberá designar beneficiarios y podrá en cualquier tiempo sustituirlos, así como modificar, en su caso, la proporción correspondiente a cada uno de ellos.

()

Así, los beneficiarios quedan registrados por escrito en el formato que la institución bancaria les proporciona, pasando a formar parte del contrato de la cuenta. Habiendo varios beneficiarios, se debe verificar si el cliente estipuló las partes proporcionales que se le entregaría a cada uno de ellos, o a falta de ello, se entenderá que se debe repartir a cada uno por partes iguales el saldo a que tengan derecho.

Todo lo anterior con el fin de que, en caso de fallecimiento del titular, la institución de crédito esté obligada a entregar el importe correspondiente a quienes el propio titular hubiese designado, expresamente y por escrito, como beneficiarios, en la proporción estipulada para cada uno de ellos. Asimismo, la disposición previamente citada prevé que en caso de no existir beneficiarios designados, el saldo deberá ser entregado en los términos de la legislación común, es decir, por sucesión legítima.

No obstante, como lo señala el proponente, resulta relevante apuntar que la falta de cultura en general, respecto a temas de beneficiarios, ha ocasionado la dificultad o incluso la imposibilidad de entregar los recursos acumulados en las cuentas, cuando ha fallecido el titular del instrumento bancario. Lo anterior, debido a la omisión de los usuarios de proporcionar la información necesaria, así como de las instituciones bancarias de verificar los pocos datos requeridos respecto del beneficiario, y de actualizarlos durante la vigencia del contrato.

Aunado a ello, esta Comisión advierte, que esta situación también obedece a la posibilidad que se ha brindado a las empresas de realizar lo que se conoce como altas masivas. La apertura de una cantidad significativa de cuentas de nómina de diversos trabajadores por parte de sus empresas, no ha sido acompañada del trámite correspondiente a la designación de beneficiarios.

Sin embargo, lo anterior también se debe a que el propio marco jurídico no establece la obligación de las instituciones bancarias de realizar una actualización permanente de dichos datos.

Por lo anterior, se coincide con el proponente en la necesidad de impulsar acciones que permitan facilitar la protección de los intereses del público usuario de los servicios financieros que se prestan en nuestro país.

Al respecto, la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros prevé que la función de proteger y defender los derechos de los Usuarios, estará a cargo del organismo público descentralizado, denominado Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).

Dicho organismo tiene la facultad de supervisar y regular de conformidad con lo previsto en las leyes relativas al sistema financiero, así como de emitir recomendaciones generales, en las materias de su competencia. Respecto a esta última atribución, el organismo ha emitido recomendaciones para invitar a las personas que no quieran perder los recursos de alguna cuenta, a mantener éstas actualizadas (nombre de cuentahabiente, domicilios, nombres de beneficiarios) y conservar las que realmente tengan un uso y sean necesarias.

Por otro lado, la Comisión también tiene la facultad de requerir a las Instituciones Financieras que tomen medidas adecuadas para combatir, detener, modificar o evitar todo género de prácticas que lesionen los derechos de los Usuarios.

Coincidiendo con el proponente en la necesidad de establecer mecanismos que contribuyan a salvaguardar los intereses de los usuarios, se estima procedente exhortar al órgano competente para que promueva las acciones que procuren una actualización permanente de los datos de los designados como beneficiarios en las cuentas bancarias destinadas al depósito del dinero y ahorro de los usuarios.

En conclusión, por lo anteriormente expuesto, y con fundamento en lo dispuesto por los artículos 45 numerales 1 y 3, y 97 numerales 1 y 3, de la Ley Orgánica del Congreso General de los Estados Unidos Mexicanos, la Tercera Comisión de Trabajo de Hacienda y Crédito Público, Agricultura y Fomento, Comunicaciones y Obras Públicas, somete a la consideración del Pleno, el siguiente:

 

PUNTO DE ACUERDO

ÚNICO. La Comisión Permanente del H. Congreso de la Unión exhorta respetuosamente a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros para que en el marco de sus facultades obligue a las instituciones bancarias a mantener una actualización permanente de los datos de los designados, expresamente y por escrito, como beneficiarios de las cuentas bancarias que ofrecen en sus servicios, como una medida de protección al ahorro de los usuarios.

Suscriben este dictamen las y los integrantes de la Tercera Comisión Hacienda y Crédito Público, Agricultura y Fomento, Comunicaciones y Obras Públicas.

Sala de sesiones de la Tercera Comisión de la Comisión Permanente, a los siete días del mes de julio de dos mil quince.

 

TERCERA COMISIÓN

SEN. ERNESTO CORDERO ARROYO

Presidente

SEN. MANUEL CAVAZOS LERMA

Secretario

DIP. JUAN PABLO ADAME ALEMÁN

Secretario

SEN. DOLORES PADIERNA LUNA

Secretaria

DIP. ROBERTO RUÍZ MORONATTI

Integrante

DIP. CRISTINA RUIZ SANDOVAL

Integrante

DIP. ENRIQUE CÁRDENAS DEL AVELLANO

Integrante

SEN. DAVID PENCHYNA GRUB

Integrante

SEN. HILARIA DOMÍNGUEZ ARVIZU

Integrante

SEN. FERNANDO HERRERA ÁVILA

Integrante

DIP. ROCÍO REZA GALLEGOS

Integrante

DIP. JOSÉ ANTONIO LEÓN MENDÍVIL

Integrante

DIP. GLORIA BAUTISTA CUEVAS

Integrante

SEN. LUIS ARMANDO MELGAR BRAVO

Integrante

DIP. JUAN IGNACIO SAMPERIO MONTAÑO

Integrante